Amortización anticipada de la hipoteca

24 de junio de 2020

Las hipotecas son un producto de financiación a largo plazo. Cuando se firma una hipoteca, el cliente se compromete a devolver la deuda en un período de tiempo determinado, según lo que acuerde con la entidad financiera.

Puede ocurrir que esta persona obtenga un dinero extra que le ayude a plantearse el poder realizar una amortización anticipada de su hipoteca, bien abonando una parte o el monto restante que le quedaba por saldar.

La amortización anticipada de la hipoteca se refiere a la devolución a una entidad bancaria de parte o del total que quedaba pendiente de pago del préstamo hipotecario, antes de la finalización del plazo acordado mediante contrato. De esta forma podremos reducir o cancelar por completo la deuda con la entidad.

Esta técnica supone un ahorro de dinero ya que, al reducir la deuda, el interesado abonará muchos menos intereses.

Tipos de amortización anticipada de la hipoteca

Los tipos de amortización anticipada de la hipoteca que podemos encontrar son:

• Amortización parcial: Es la devolución de una parte de la hipoteca de manera anticipada. Se puede hacer bien reduciendo la cuota mensual a pagar o reduciendo el plazo total del préstamo hipotecario.
• Amortización total: El préstamo hipotecario se devuelve de forma íntegra y por tanto, la deuda queda cancelada.

Diferentes formas de amortizar la hipoteca

Si te has planteado amortizar de forma anticipada tu hipoteca, debes saber que puedes hacerlo de dos formas diferentes:

• Reducción del plazo: El importe de la mensualidades se mantiene igual, lo único que cambia es que el plazo para abonar la deuda será menor, según lo que desee el hipotecado. La principal ventaja de esta modalidad es que al acortar el plazo pagará menos intereses, por lo que la hipoteca le saldrá mucho más barata.
• Reducción de la cuota: Si abonas una parte del capital que tenías pendiente de devolver a la entidad financiera, puedes escoger por reducir la cuota mensual que pagas por tu hipoteca. De esta forma, pagarás menos y tu capacidad de ahorro aumentará. Con esta opción, no te podrás beneficiar de una reducción de los intereses a abonar, por lo que a largo plazo no ahorrarás tanto como si optas por reducir el plazo de la hipoteca.

Ventajas de amortizar anticipadamente la hipoteca

La amortización de la hipoteca nos ofrece múltiples ventajas, entre las cuales podemos encontrar:

• Ahorro en el IRPF: Si puedes deducir IRPF por hipoteca y no alcanzar el máximo, te compensará abonar previamente el dinero –todo o una parte- restante de la hipoteca para que puedas pagar menos impuestos, obteniendo una rentabilidad directa del 15%. Las personas que compraron su vivienda antes del 1 de enero del 2013 podrán desgravarse hasta un 15% de la hipoteca sobre una base máxima de 9.040 euros. Este beneficio solo se aplica sobre la vivienda habitual, no en el caso de segundas residencias.
• Ahorro de intereses: Como ya hemos nombrado anteriormente, la amortización anticipada de la hipoteca nos permite reducir el importe final de los intereses que deberemos abonar derivados del préstamo hipotecario.
• Perfil de bajo riesgo: Si tienes un perfil de bajo riesgo, es decir, que no quieres asumir riesgos a la hora de perder dinero, la opción de la amortización hipotecaria es la más adecuada para ti.

¿Cuándo es el mejor momento para amortizar la hipoteca?

Si por diversas razones conseguimos ingresos extra o ahorramos una gran cantidad de dinero podríamos plantearnos la amortización de la hipoteca. Es recomendable hacerlo en los primeros años de la hipoteca si se diese el caso, puesto que en España se sigue el sistema de amortización francés, donde los primeros años se paga mayor porcentaje de intereses y los últimos una proporción mayor de capital. Por lo que, si lo hacemos cuanto antes, nos aseguraremos pagar menos intereses a largo plazo.

Si posees una hipoteca mixta o variable, donde se revisa de forma anual o semestral los intereses a abonar, la amortización se puede hacer indistintamente antes o después de la revisión. Una vez que hagas la amortización, de cara a la próxima revisión debes tener en cuenta que, si lo haces antes de la revisión, pagarás una cuota menor al mes y amortizarás menos capital, mientras que si amortizas después pagarás una cuota mayor y también amortizarás más capital.

Si posees dinero ahorrado y no sabes si amortizar la hipoteca o sacarle rendimiento para ganar más, antes de tomar cualquier decisión debes valorar ambas alternativas y escoger la que más beneficio te vaya a aportar.

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